INDEX

• はじめに
• 医療保険とは
  • ◇◇　健康問題の一例　◇◇
  • ◇◇　医療保険の主な保険金、給付金　◇◇
  • ◇◇　医療保険の保険期間の主なタイプ　◇◇

はじめに

まず、生命保険とは、自分の将来のリスクに備えるための保険のことです。

予期せぬ事故や病気などの生命にかかわるリスクに備え、保険契約を結び、保険料を支払うことで、保険会社が死亡・疾病・障害・年金などの給付金を支払うシステムです。

多くの加入者が保険料を前もって支払うことで、あなたや家族が万が一の事故や病気にあった際にそのお金から給付が受けられるのです。

そして、生命保険は多くの人々にとって、家族など身近な人の財政的なサポートを目的としたサービスでもあります。

他には、教育費などの資金準備、将来の年金受給に備えるなどの目的の保険もあります。

このように、生命保険には多くの種類と目的があります。

生命保険を選ぶ際には、自分の求めているものを理解し、生活スタイルやライフステージにあったものを選択することが重要です。

今回は、この生命保険の一種である「医療保険」についてご説明します。

医療保険は、予期せぬ病気や怪我に備えるための保険です。

医療保険には、「公的医療保険」と「民間の医療保険」があり、すでに公的医療保険には加入しているんだし、民間の医療保険は必要ない？と思っている方もいるかもしれませんが、これらにはそれぞれ異なる特徴や利点があります。

当コラムでは医療保険の種類やその違い、メリットについてわかりやすく解説していきます。

「医療保険」に興味や疑問のある方は、ぜひ参考になさってくださいね。

医療保険とは

先述した通り、医療保険は、予期せぬ病気や怪我に備えるための保険です。

この保険に加入すると、健康問題が生じた際に医療費の補填や入院給付、手術給付、治療費用などの医療経費が一部、または全額がカバーされ、家計の負担を軽減することができます。

◇◇　健康問題の一例　◇◇

• 病気や怪我での入院
• 所定の手術
• 放射線治療　など…

◇◇　医療保険の主な保険金、給付金　◇◇

• 疾病入院給付金
• 災害入院給付金
• 手術給付金
• 放射線治療給付金
• 死亡保険金

これ以外にも、療養のための給付や出産に関する手当金などもあります。

保険金や給付金は、手術の種類によって給付金の対象外であったり、給付倍率が異なることもあります。

また、入院何日後から給付金の支払対象となるかや、１回の入院で給付金を受け取れる日数の上限、保険期間を通じて給付金を受け取れる日数の上限などにも違いがあります。

また、死亡時に死亡保険金が給付される医療保険の場合、この金額は少ないケースが多いようです。

◇◇　医療保険の保険期間の主なタイプ　◇◇

• 終身保険

終身保険は、被保険者が生存する限り、死亡保障を提供するタイプの保険です。

保険契約の有効期間に制限がないため、被保険者が亡くなるまで保障が続きます。

終身保険は保障が終わることがないため、一生涯にわたって保障を受けることができます。

死亡保険金は受取人に支払われ、遺族の生活費や相続対策などに利用されることがありますが、保険料が定期保険よりも高めです。

保険料は一定ですが、有期払いや終身払いなど、支払方法が異なります。

• 定期保険

定期保険は、指定された期間（保険期間）に対して死亡保障を提供する保険です。

保障期間内に被保険者が亡くなった場合、一定額の死亡保険金が受取人（受益者）に支払われます。

定期保険は比較的低コストで、保険料が他の保険タイプに比べて安い傾向があります。

家族の経済的な安定や子供の教育費、ローンの返済など、特定の期間における保障が必要な場合に適しています。

～補足～

• 年満期（更新型）

保険期間は10年、15年、20年など一定期間ごとに更新するタイプの保険です。

会社などが定めた年齢まで健康状態に関係なく更新できますが、更新または継続する際に、新たな条件（更新時の年齢など）で保険料が再計算されます。

更新のたびに保険料が上がると考えましょう。

• 歳満期

契約時に定められた年齢（80歳や90歳など）までが保険期間とされるタイプの保険です。

更新はないので、基本的に保険料は一定です。

詳しくは▷▷生命保険の「型」と「種類」～生命保険を選ぶための３ステップ～　でご説明しています。あわせてご覧ください。

生命保険の「型」と「種類」 〜生命保険を選ぶための３ステップ〜

医療保険には、「公的医療保険」と「民間の医療保険」があり、これらにはそれぞれ異なる特徴や利点があります。

次の項目で詳しく解説していきます。

（※参照：公益財団法人　生命保険文化センター　「医療保険」https://www.jili.or.jp/knows_learns/kind/main/35.html）

公的医療保険とは？

公的医療保険は、国（政府）や地方自治体などの保健団体が運営するシステムであり、国民皆保険制度や国民健康保険などのことを指します。

加入者（被保険者）が一定の保険料を支払い、それ以外の医療費などは国や地域の予算でまかなわれます。

日本では「国民皆保険制度」が採用されており、日本国民の全員がこの保険に加入し保険料を支払うことで、誰かが怪我や病気などになった際、高レベルな保険医療を受けることができるシステムです。

公的医療保険は、基本的な医療サービスを提供し、特定の基準に基づいて被保険者が医療費を負担（１～３割の自己負担）することが特徴です。

この制度により、怪我や病気の際の国民の経済的な負担が減るので、所得に左右されずに安心して基本的な医療サービスを受けることができます。

◇◇　主な医療保険制度名　◇◇

• 国民健康保険
• 全国健康保険協会管掌健康保険（旧：政菅健保）
• 組合管掌健康保険
• 共済組合保険
• 後期高齢者医療保険

会社員や公務員の多くは、組合管掌健康保険や共済保険に加入し、自営業などの人は、国民健康保険に加入しているのが一般的です。

また、国民健康保険に加入している人が75歳を迎えると、基本的には後期高齢者医療制度に切り替えられます。

◇◇　日本の国民皆保険制度とは　◇◇

• 国民全員が公的医療保険で保障される
• 医療機関を自由に選ぶことができる
• 安い医療費（自己負担１～3割）で高度な医療を受けることができる
• 社会保険方式を基本として、皆保険のため公費を投入している

◇◇　医療費の負担割合　◇◇

• 6歳未満：2割
• 6歳（義務教育就学後）～70歳未満：3割
• 70歳～74歳：2割（現役並所得者：3割）
• 75歳以上：1割（現役並所得者：3割、一定以上の所得者：2割

※各自治体の医療費助成制度によっては、自己負担額が減額されたり、無料になる場合もあります。

◇◇　医療保険の主な給付内容　◇◇

• 医療給付

医療給付は、保険加入者が医療サービスを受けた際に、その医療費の一部または全額を公的な保険機関が負担する仕組みです。

具体的には、医療機関での診療、入院、手術、処方薬、検査、リハビリテーションなどの医療関連費用がこの医療給付の対象となります。

保険加入者は、医療サービスを受けた際に国や地方自治体が定めた条件や基準に基づいて、一定の自己負担額を支払うことがありますが、それ以外の医療費は保険会社や公的機関が支払います。

• 現金給付

現金給付は、医療費そのものを直接支払わず、代わりに一定の金額が保険加入者に支払われる仕組みです。

医療給付とは異なり、医療サービスを受けた際の実際の費用に応じて支払われるのではなく、事前に契約で定められた金額が支給されます。

この現金給付は、入院給付金、手術給付金、日額給付金などの形態で提供されることがあります。

現金給付は医療給付に比べて自由度が高く、被保険者が必要に応じて給付金を使うことができます。

（参照：厚生労働省「我が国の医療保険について」https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/kenkou_iryou/iryouhoken/iryouhoken01/index.html）

民間の医療保険とは？

民間の医療保険は、公的医療保険である「健康保険制度」だけでは補填できない部分をカバーすることを目的とした保険です。

民間の医療保険は、保険会社や民間企業が提供する医療保険の商品のため、国民健康保険とは違い、加入は任意です。

公的保険よりも多様なオプションを選ぶことができ、保障範囲を広げたり、特定の病気や治療に特化した保障サービスを受けることもできます。

◇◇　医療保険の主な強み　◇◇

①公的な医療保険のカバーができる

民間の医療保険は、公的医療保険の補完として提供されることが一般的です。

公的医療保険がカバーしきれない医療費や、特定の病気や治療に関する追加的な支援を提供するために、民間保険が利用されます。

例えば、特定のがん治療や手術、先進的な医療技術の利用など、公的保険ではカバーされない部分を民間保険が支援します。

②プランは自分に合わせてカスタマイズができる

民間の医療保険は、保険契約者の個々のニーズに合わせてカスタマイズすることができます。

公的医療保険では提供されない特定のサービスや、治療に関連する保障範囲の拡大、特定の疾患に対する保障などを含む、多様なプランが用意されています。

保険加入者は、自身や家族のニーズ、ライフプランに合わせて選択肢を柔軟に調整することができます。

③迅速なサービスを受けられる

民間の医療保険会社は、一般に公的保険よりも迅速な対応やサービス提供が可能です。

保険金の支払い、手続き、カスタマーサポートなどがより迅速に行われることがあります。

④豊富な選択肢から選ぶことができる

民間の保険市場では多くの競合他社が存在し、さまざまなプランやサービスが提供されているため、保険契約者は自分に最適なプランを選択する幅が広くなります。

そのため、より「お得なもの」より「安心できるもの」を選ぶことができるのです。

⑤海外で医療保障が受けられる

多くの場合、民間の医療保険は国内だけでなく海外でも医療保障を提供しています。

海外旅行や、出張などの長期滞在時にも医療費や緊急時の治療費をカバーするプランがあります。

公的医療保険では海外での医療費に関する保障範囲が限られているため、重要な特徴となります。

以上のように、民間の医療保険は公的医療保険と比較して補完的な役割や柔軟性、迅速なサービス提供、多様な選択肢、海外での保障など、さまざまな点で優位性を持っています。

ただし、保険料や条件、保障内容などをよく理解し、個々のニーズに適した保険を選択することが重要です。

民間の医療保険の種類と違い

民間の医療保険にはさまざまな種類がありますが、特に人気な保険は「がん（悪性新生物）」や「急性心筋梗塞」、「脳卒中」などの3大疾病に備えた特約をつけられる商品です。

公的医療保険と違って加入が任意のため、被保険者の個々のニーズや要望、ライフスタイルに沿った保険に入ることができます。

また、公的医療保険は基本的な医療サービスを提供するのに対し、民間の医療保険は強みの異なる豊富な種類の保険商品があるので、健康上の不安があっても安心できます。

◇◇　主な医療保険　◇◇

• 医療保険
• 特定疾病保険
• がん保険
• 女性保険
• 就業保険
• 入院保険（入院給付保険）

これらの医療保険の保険期間は、「医療保険とは」の項目でご説明した通り、「終身型」「定期型」があります。

◇◇　「掛け捨て」型と「貯蓄」型の違い　◇◇

• 掛け捨て型

貯蓄型に比べて保険料が安い傾向がありますが、基本的に解約時の払戻金はありません。

• 貯蓄型

保険商品としての役割に加えて貯蓄になるというメリットがありますが、掛け捨て型より保険料が高い傾向があります。

医療保険には入った方がいい？

医療保険に加入するべきかどうかは、個人の経済状況やライフステージによって異なります。

特に日本では国民皆保険制度が採用されているので、殆どの人が何らかの公的医療保険に加入しています。

公的医療保険の被保険者は、医療機関の窓口での自己負担は１～3割の金額で済みます。

それ故、「国民健康保険のみで良い！」と考える方もいるとお思います。

しかし、国民健康保険でカバーできるのはあくまで「基本的な医療サービス」になります。

そのため、 予期せぬ医療費のリスクを軽減したり、健康問題に備えるために公的医療保険だけでなく、民間の医療保険に加入したほうが良いと言えるでしょう。

民間の医療保険に加入することで、個人のニーズに合わせて補完的な医療保障を得ることができます。

つまり、公的医療保険の対象外となる自由診療や先進医療、入院時の保障が手厚く受けることができるということです。

また、公的医療保険にはない「〇〇年お祝い金」などのサービスで、保険料が払い損になるかも…といった不安を解消してくれる保険商品もあります。

自分にはどんな医療保険が適しているのか？

それを知るには「保険のプロ」に相談してみるのが一番です。

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まとめ

医療保険は、予期せぬ医療費のリスクに備えるための重要なものです。

公的医療保険と民間の医療保険はそれぞれ異なる特徴と利点を持ち、個々のニーズや状況に応じて選択することができます。

医療保険に加入することで、健康問題による金銭的な負担を軽減し、安心して生活するためのサポートを得ることができるのです。

加入を検討する際には、自身や家族の状況を考慮し、最適な医療保険を選択することが重要です。

客観的にライフステージを把握することも大切ですので、ぜひ保険のプロに相談してみて下さい。

INDEX

• はじめに
• 死亡保険とは
  • ◇◇　死亡保険の仕組み　◇◇
  • ◇◇　死亡保険の主な役割　◇◇
  • ◇◇　死亡保険の主な注意点　◇◇

はじめに

生命保険は、人生の様々なリスクに備えるために非常に重要な金融商品です。

その中で「死亡保険」は、被保険者が亡くなった際に、家族や遺族に一定の給付金を支給することで家族の未来を守ることができる重要な生命保険の一つです。

年々負担が増える税金や老後の資金問題など、昨今の生活において金銭的な不安はつきものです。

そのため、家族の経済的な安定や将来の不安を軽減するために、適切な生命保険を選ぶことは賢明な選択と言えるでしょう。

数多くの生命保険商品とさまざまな保険サービスが市場に存在しますが、しっかり保険商品のちがいについて知っておかないと、生命保険の本来の目的を果たせないこともあるのです。

このコラムでは、死亡保険について理解を深め、適切な選択をする際のポイントを考察していきますので、ぜひ死亡保険をご検討中の方は参考になさってくださいね。

死亡保険とは

冒頭で述べた通り、死亡保険は生命保険の一種です。

生命保険は、自分の将来のリスクに備えるための保険です。

予期せぬ事故や病気などの生命にかかわるリスクに備え、保険契約を結び、保険料を支払うことで、保険会社が死亡・疾病・障害・年金などの給付金を支払うシステムです。

多くの加入者が保険料を前もって支払うことで、あなたや家族が万が一の事故や病気にあった際にそのお金から給付が受けられるのです。

そして、死亡保険は、被保険者が死亡した場合に、あらかじめ指定された受益者（受取人）に死亡保険金が支払われる生命保険です。

ここで支払われる保険金は、葬儀費用やお墓代、遺された家族の生活費や子どもの教育費などに充てることができ、その給付金によって主に家族や遺族を経済的にサポートすることを目的とした保険なのです。

生命保険は多くの人々にとって、自分のことはもちろん、大切なご家族を守るためものなのです。

◇◇　死亡保険の仕組み　◇◇

被保険者：保険契約の対象となる人。この人物が死亡すると、死亡保険金が支払われます。

契約者：保険契約を結ぶ人。通常、被保険者と契約者は同一の場合が多いですが、異なる場合もあります。

受益者：死亡保険金が支払われるべき受取人。通常は被保険者の家族や遺族が受益者となります。

死亡保険金：被保険者が死亡した場合に支払われる金額。この金額は契約時に契約者が指定します。

保険料：契約者が一定の期間ごとに支払う料金。この料金を支払うことで、被保険者の死亡時に死亡保険金が支払われる仕組みとなっています。

がんにはさまざまな治療法があり、近年では、治療効果を上げるために化学療法を行ってからの切除手術をするなど、治療法を組み合わせることも多くなっています。

◇◇　死亡保険の主な役割　◇◇

• 家族や遺族の経済的な安定

主な目的は、被保険者が亡くなった際に家族や遺族に経済的な安定を提供することです。

被保険者の死亡や高度障害によって、残された家族が収入源を失ってしまった場合でも、死亡保険金を受け取れることで、困難な状況に陥ることなく生活を維持できるようになります。

• 債務の返済

住宅ローンや教育ローンなど、被保険者が生前に負担していた債務を返済するために利用されることがあります。

• 教育資金の確保

子供の教育資金や、将来の大学費用などを確保する手段としても活用されます。

• ビジネスのリスク回避

企業が経営者や重要な従業員に対して死亡保険をかけ、その企業の経済的な安定を確保することがあります。

◇◇　死亡保険の主な注意点　◇◇

契約者は死亡保険を選ぶ際、将来の予測が難しいため、自身や家族のライフスタイル、経済的なニーズを検討する必要があります。

また、契約内容や支払い条件、死亡保険金の支払い条件など、契約書の詳細な内容を理解することが不可欠です。

しっかりと調査し、相談員など保険の専門家に相談することで、最適な死亡保険契約を見つけることができます。

↓保険の種類についてはこちらをご覧ください。

生命保険の「型」と「種類」 〜生命保険を選ぶための３ステップ〜

死亡保険「定期型」「終身型」の違いと特徴

死亡保険にはさまざまな種類がありますが、代表的なものに「定期型」と「終身型」があります。

◇◇　死亡保険の定期型　◇◇

「定期型」は一定の期間、通常は5年や10年などの契約期間があり、その加入時に定められた期間内に死亡した場合にのみ死亡保険金が支払われるものです。

定期型の中にも、保障期間が10年、20年ごとに更新するタイプのものと、保障される年齢が60歳、65歳までと決まっていて更新がないタイプがありますので注意してください。

定期型のメリットは、保険料が比較的安いことです。

また、保障期間が定まっているため、ライフステージによって保険を見直したいときや、保険料を払い続けるのが難しい場合でも解約しやすいメリットもあります。

定期型のデメリットは、保障期間が過ぎると保険が失効してしまうことです。

また、更新を希望すると多くの場合、保険料が上がってしまうというデメリットもあります。

◇◇　死亡保険の終身型　◇◇

「終身型」は、加入日から被保険者が亡くなるまで一生涯保障が続くもので、契約解除しない限り継続します。

終身型のメリットは、一生涯の保障が受けられることです。

また、保険料は定期型に比べて高くなりますが、保険料を払い続けなくても保険が失効せず貯蓄性が高いというメリットもあります。

終身型のデメリットは、保険料が定期型に比べ高くなることと、ライフステージによって保険を見直しにくいという点があげられます。

死亡保険は「定期」「終身」どちらが良い？

死亡保険の「定期型」と「終身型」のどちらが良いかは、家庭の状況やライフプランによって異なります。

「定期型」が向いているケース

• 保険料を安く抑えたい
• 保障期間が決まっている
• 保険料を払い続けるのが難しい
• 若い世代
• 数年単位でライフステージが変わる

「終身型」が向いているケース

• 一生涯の保障が欲しい
• 保険料を払い続けられる
• 保険料が安い定期型では死亡保険金が足りない
• 貯蓄性の高い保険が良い

若い世代や一定の期間の保障が必要な場合は「定期型」が適していますが、一生涯保障が欲しい人など長期的なリスク管理を考える場合や、資産形成を目指す場合は「終身型」が良い選択肢となります。

経済的な状況や将来の計画に合わせて選ぶことが重要です。

↓合わせてご覧ください。

自分に合った生命保険を選ぶには？

保険を選ぶのに目安となる「必要保証額」とは

死亡保険を選ぶ際に大切なのは、遺された家族が生活を維持するために必要な「必要保証額」を算出しておくことです。

自身や家族のライフスタイルや将来の計画を考慮して、適切な保証額を設定する必要があります。

必要保証額の算出方法は、以下のとおりです。

※必要保証額を算出したら、その金額を下回る死亡保険に加入するのは避けましょう。

必要保証額 = 葬儀費用 + 遺族の生活費 + 子どもの教育費 + その他必要資金

• 葬儀費用

葬儀費用は、地域や規模によって異なりますが、おおよそ100万円から300万円程度です。

• 遺族の生活費

遺族の生活費は、被保険者の収入から賄う必要があります。遺族の年齢や職業、子どもの人数などによって、必要な生活費は異なります。

• 子どもの教育費

子どもの教育費は、大学進学までで約500万円から1,000万円程度かかります。

• その他必要資金

その他必要資金としては、住宅ローンの残債や、住宅の改修費用、介護費用などが挙げられます。詳しくは以下に記載してあります。

◇◇　その他、考慮すべき内容　◇◇

• 遺族の年齢や職業
• 子どもの人数や年齢
• 住宅ローンの有無や残債
• 遺族の貯蓄や資産
• 遺族の生活スタイル

必要保証額は、あくまでも目安であり、実際の必要額は家庭の状況によって異なります。

そのため、必要保証額を算出した後は、保険会社の専門のスタッフやファイナンシャルプランナーに相談して、自分に合った死亡保険を選ぶようにしましょう。

死亡の時期によって、死亡保険金額が変動する保険は？

一部の死亡保険では、死亡の時期によって保険金が変動する仕組みがあります。

たとえば、特定の年齢で追加の保険金が支給されるといった形です。

この保険により、将来の不安定な状況に備えることができますが、死亡保険金が変動する保険は、必要保証額を正確に算出しておくことが重要になります。

また、運用実績によって保険金額が変動する保険の場合は、運用リスクにも注意する必要があります。

これらの保険を選ぶときはしっかりと他の保険商品と吟味しましょう。

〜死亡保険金が変動する保険〜

1. 逓増定期保険：一定期間ごとに保険金額が逓増していくタイプ
2. 逓減定期保険：一定期間ごとに保険金額が逓減していくタイプ
3. 収入保障保険：被保険者の死亡時に一時金ではなく年金で受け取れるタイプ
4. 変額保険：資産運用の実績に応じて、死亡保険金や解約返戻金が変動するタイプ

①逓増定期保険

定期保険では死亡保険金が保険期間中一定で変わらない定額タイプ（平準定期保険）が一般的ですが、「逓増定期保険」は、契約後一定期間ごとに保険金額が増えていくものです。

一般的に、保険期間中の保険料は一定ですが、保険金額が増える分、高くなるものもあります。

逓増定期保険は、会社などの事業が発展するにつれて、事業主の責任が重くなることなどに対応することができるので、主に経営者におすすめの生命保険です。

※「特約」として取り扱う保険商品もある。

～逓増定期保険の注意点～

• 保険金額が増えるため、必要保証額を正確に算出しておくことが重要
• 保険料が高くなるため、長期間の加入が難しい場合がある
• 中途解約をすると、解約返戻金が少なくなってしまう場合がある

②逓減定期保険

定期保険では死亡保険金が保険期間中一定で変わらない定額タイプ（平準定期保険）が一般的ですが、「逓減定期保険」は、契約後一定期間ごとに保険金額が減っていくものです。

一般的に、保険期間中の保険料は一定ですが、保険金額が減る分、安くなるものもあります。

逓減定期保険は、期間の経過とともに子どもが成長するなど、遺族への責任が軽くなっていく保険なので、死後にまとまった資金をご家族に残したい方におすすめの生命保険です。

※「特約」として取り扱う保険商品もある。

～逓減定期保険の注意点～

• 保険金額が減っていくため、必要保証額を正確に算出しておくことが重要
• 保険金額が減っていくため、万が一のときに遺された家族に十分な保障が得られなくなる場合がある

③収入保障保険

収入保障保険は、死亡時から契約時に定めた満期まで年金が受け取れるものが一般的です。

死亡する時期によって年金の受取総額が変わりますが、年金受取回数には最低保証があります。例えば、満期時までの年金受取回数が最低保証に満たない場合、最低保証分を受け取ることができます。

期間の経過とともに保険金額が減る点では、逓減定期保険に似た仕組みです。

遺族の生活費などとして継続的に受け取りたいなら収入保障保険がおすすめです。

※「収入保障特約」や「生活保障特約」などの特約として取り扱う保険商品もある。

特約には、年金の受取期間が死亡時期にかかわらず10年などあらかじめ決まっている「確定年金タイプ」と、死亡時から保険期間満了時までの期間を受取期間とする「歳満了年金タイプ」があります。「歳満了年金タイプ」の年金受取回数には最低保証があります。

～収入保障保険の注意点～

• 年金は、被保険者の年齢に応じて支払われるため、必要保証額を正確に算出しておくことが重要
• 年金は、被保険者の死亡後も支払われるため、長期間にわたって保険料を払い続ける必要がある

④変額保険

変額保険とは、保険料を株式や債券を中心に投資信託で運用する保険商品です。

資産運用の実績に応じて、死亡保険金や解約返戻金が変動しますが、変動保険金がマイナスになっても、基本保険金額は最低保証されます。

死亡時には死亡保険金にと合わせて変動保険金を受け取れる場合もあります。

変額保険は、一定期間保障される「有期型」と死ぬまで保障される「終身型」があり、このどちらも解約返戻金に最低保証はありません。

有期型には満期保険金がありますが、運用実績により変動し、最低保証はないので注意が必要です。

～変額保険の注意点～

• 保険金額が運用実績によって変動するため、必要保証額を正確に算出しておくことが重要
• 運用実績が悪化すると、保険金額が減ってしまう場合がある
• 解約をすると、解約返戻金が少なくなってしまう場合がある

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まとめ

死亡保険は将来に備え、家族や遺族を経済的にサポートするための重要な保険です。

定期型と終身型の違いや、必要な保証額の設定、死亡の時期による変動などを考慮して、自身や家族のニーズに合った保険を選ぶことが重要です。

ライフプランと保険の選択は密接に関係しているので、家族でしっかりと将来について話し合い、さまざまな保険商品とじっくりと比較、検討することをおすすめします。

INDEX

• はじめに
• 日本人の死因第一位の「がん」とは
  • ◇◇　がんの主な治療法　◇◇
  • ◇◇　「がん」は死因別の死亡率１位　◇◇
  • ◇◇　令和4年の死因順位　◇◇

はじめに

CMなどでよく聞く、「がん保険」。

しかし、
「普通の生命保険とどう違うのかわからない…」
「何か保険に入っていれば、別に入る必要はない…？」
と疑問を持つ方も多いのではないでしょうか？

日本人の死因第一位は「がん」で、2022年の死亡数は約37万8,000人でした。
また、がんは死亡原因全体の約3割を占めています。

そんなに死亡の原因になっているのなら、不治の病なのでは？
保険に入っても意味がないんじゃないかと思う方もいるかもしれませんが、それは違います。

現代の医学では、がんは6割は治療で治すことが可能だと言われており、特に進行していない早期発見であれば、なんと9割は治療で治すことができるのです。
そのため、定期的な健康診断やがん検診に行くことがとても重要になります。

ただ、がんの治療には入院や手術、放射線治療など多額の費用がかかります。
そのためがん保険に加入しておくことで、経済的な負担を軽減することができるのです。

このコラムでは、がんやがん保険の基礎知識やメリット、加入時に気をつけるポイントなどをご紹介していきます。

がん保険について疑問がある方や、加入を検討している方はぜひ参考になさってくださいね。

日本人の死因第一位の「がん」とは

がんは、「悪性腫瘍」や「悪性新生物」とも呼ばれ、細胞が異常増殖して腫瘍を形成する病気です。

腫瘍全てが「がん」ではなく、腫瘍は良性と悪性に分けられ、悪性の腫瘍のみを「がん」と呼びます。（一部例外あり）

がんはさまざまな種類があり、罹患する原因もさまざまです。

しかし、がんは2人に1人がかかる病気で、誰もががん患者になる可能性があります。

また、年齢が高くなるにつれ、そのリスクは高くなります。

もしもがんになった際は、主治医にしっかり説明してもらい、その中で自分に合った治療を探していくことが大切です。

◇◇　がんの主な治療法　◇◇

• 手術療法
• 放射線療法
• 化学療法　　…など。

がんにはさまざまな治療法があり、近年では、治療効果を上げるために化学療法を行ってからの切除手術をするなど、治療法を組み合わせることも多くなっています。

◇◇　「がん」は死因別の死亡率１位　◇◇

生命保険の中でも「がん保険」の注目度や認知度が高いのか…

それには多くの理由がありますが、まず、日本人の死因第一位が「がん」だからと言えるでしょう。

令和４年の国民の死亡数は156万8961人で、「がん（悪性新生物）」による死亡数は38万5787人となりました。

主な死因別の死亡率の年次推移（添付グラフ）をみると、がん（悪性新生物）は一貫して数が増加しており、 昭和56年以降は「がん」が死因順位第１位であり、令和４年の全死亡者に占める割合は24.6％となりました。

◇◇　令和4年の死因順位　◇◇

第１位：がん（悪性新生物、腫瘍）

38万5787人（死亡率（人口10万対）は316.1)

第２位：心疾患（高血圧性を除く）

23万2879人(同190.8)

第３位：老衰

17万9524人(同147.1)

第４位：脳血管疾患

10万7473人(同88.1) 

がん保険とは〜医療保険（がん特約）との違い〜

◇◇　がん保険とは　◇◇

がん保険は、がんの診断や治療に関連する費用をカバーする、任意の生命保険の一種です。

がんの診断がされた場合や治療を受ける場合に、一定額の給付を受け取ることができます。

がん治療は大変高額なため、その経済的負担をカバーし、治療に専念するために加入すべき保険です。

がん保険の加入率は年々上昇傾向にあり、令和元年における民間保険のがん保険（がん特約含む）の加入率は37.5%と、全体の約4割にも及びます。※

（※公益財団法人　生命保険文化センター「令和元年度　生活保障に関する調査」調べ）

◇◇　がん保険と医療保険のがん特約の違いとは　◇◇

がん保険とがん特約は、どちらもがんに対する保障をうけるための保険ですが、異なる特徴があります。

簡単にご説明すると、がん保険はその名の通りがんに特化し、がんに罹患した場合に保障が受けられる独自の保険商品です。

一方、がん特約は既存の生命保険や医療保険にがんの保障をオプションとして追加できるものです。

◇◇　がん保険の特徴　◇◇

• がんに罹患した人の治療に特化した特別な保障が受けられます。
• 保険契約者ががんにかかった場合、がんの種類や進行段階に関係なく、予め定められた一時金または給付金が支払われます。
• 退院後の通院費用などもカバーされています。
• 支払い上限日数に制限がないため、入院や治療が長期化しても治療に専念できます。
• がんに特化した保険商品のため、他の病気や疾患には適用されません。
• 免責期間（加入後90日）があります。

◇◇　がん特約の特徴　◇◇

• 基本的には、既存の生命保険や医療保険に追加の保険料を支払うことで利用できます。
• がん以外の健康問題であっても、一時金や入院費などのお金を受け取ることができます。
• がんに対する支払い条件や免責期間は加入している保険商品の契約内容によって異なります。

 個人の保険ニーズと予算によってどちらを選ぶか決めるといいでしょう。

また、保険の専門家と契約内容を検討する際に、自身のライフスタイルに合った選択ができるようにじっくり相談することが重要です。

◇◇　がん保険以外の主な保険　◇◇

生命保険には、がん保険以外にも下記のような種類の保険があります。

• 定期保険
• 終身保険
• 終身定期保険／全生保険
• 投資型保険
• 個人年金保険
• 学資保険
• 医療保険
• 収入保障保険　　…など

このように、様々な種類の生命保険がありますが、いずれの保険も共通して言えることは、「自分の将来のリスクに備えるためのもの」ということです。

しかし生命保険にはその多くの種類に沿った目的があります。

そのため、生命保険を選ぶ際には「自分が何を求めているか」を理解し、その「型」にあった保険の「種類」を選択することが重要になるのです。

詳しくは、▷▷▷生命保険の「型」と「種類」～生命保険を選ぶための３ステップ～でご説明していますので、合わせてご覧ください。

生命保険の「型」と「種類」 〜生命保険を選ぶための３ステップ〜

がん保険の主な種類

がん保険には、「終身型」と「定期型」の2つの主な種類があります。

がん保険「終身型」

終身型のがん保険は、被保険者が生存する限り、保障を提供する保険です。

保険契約の有効期間に制限がないため、被保険者が亡くなるまで保障が続きます。

終身型のがん保険は保障が終わることがないため、一生涯にわたって保障を受けることができます。

また、死亡時には、死亡保険金が受取人に支払われ、遺族の生活費や相続対策などに利用されるメリットがありますが、保険料は定期保険よりも高めです。

【終身型保険の特徴】

• 被保険者が生存している限り、保障が一生涯続く。
• キャッシュバリューや蓄積された現金価値があり、一部を取り崩して借り入れることも可能。　（※条件によって異なる）
• 長期的なリスク管理や資産形成を目指す場合に適している。

がん保険「定期型」

定期型のがん保険は、指定された期間（保険期間）に対して保障を提供する保険です。

こちらも終身型と同様に、保障期間内に被保険者が亡くなった場合は、一定額の死亡保険金が受取人（受益者）に支払われます。

定期型のがん保険は比較的低コストで、保険料が終身型の保険タイプに比べて安い傾向がありますが、保障期間内でないと治療費や死亡保険金が受け取れません。

そのため、特定の期間における保障が必要な場合に適しています。

【定期型保険の特徴】

• 保険期間が限定されているため、契約期間が終了すると保障が終わる。
• 保険料が他の保険タイプよりも比較的安い。
• 投資要素がなく、純粋な保険商品として提供される。

がん保険に加入するメリット

がん保険に加入する主なメリット３選

1. がん治療にかかる経済的な負担を軽減できる
2. がんになった場合の精神的な負担を軽減できる
3. がんになった場合の生活の不安を軽減できる

年齢や性別で違う、がん保険のメリット

年齢や性別によって、がん保険のメリットは異なります。

• 若い世代

若い世代は、がんにかかるリスクが低いため、保険料が安い定期型がおすすめです。

また、がんになった場合の経済的な負担を軽減するために、入院給付金や手術給付金などの保障内容を充実させておくとよいでしょう。

• 中高年世代

中高年世代は、がんにかかるリスクが高くなるため、終身型がおすすめです。

また、がんになった場合の経済的な負担をさらに軽減するために、先進医療特約やがん先進治療給付金などの保障内容を検討するとよいでしょう。

• 女性

女性は、男性に比べて乳がんや子宮頸がんなどのリスクが高いため、これらのがんに対する保障を充実させておくとよいでしょう。

特に若い世代のがんは「乳がん」と「子宮がん」ですので、若くともと油断せずに定期的な検診に行き、女性の罹患率の高いがんに特化した保険に加入しておくといいでしょう。

がん保険は、一人ひとりの状況に合わせて選ぶことが大切です。複数の保険を比較検討し、自分に合った保険を選びましょう。

生命保険に加入するメリットの記事はこちらです。

ぜひ、あわせてご覧ください。

▷▷▷「生命保険のメリットって？」

生命保険のメリットって？

がん保険を選ぶ時のポイント

がん保険を選ぶ際には、以下のポイントをチェックしましょう。

• 保障内容
  最新の治療や高額治療ができる？
  手厚い保障がある？
• 保障金額
  いくらまで保障される？
  一時金は受け取れる？
  月々の支払額に無理がない？
• 保険期間
  保障される期間はいつまで？
  退院後のアフターケアはいつまで？

また、適切な保険を選ぶためには、自身や家族の現状や将来の計画を考慮し、保険会社の提供する条件を比較検討することが大切です。

また、人は歳をとり、常にさまざまな変化をしていますので、現在生命保険に加入しているとしても、その保険が本当に自分や家族の現状や将来の計画にあったものなのか、定期的に見直す必要があります。

加齢による健康状態はもちろん、ライフステージも変わっていきます。
その変化とともに、生活のリスクも、保険ニーズも変わっている可能性があるのです。

ですから、ライフスタイルが大きく変わる時は、保険の内容を見直すとても良いタイミングになります。

〜保険を見直す良いタイミング〜

1. 重要なライフイベントの時
   ・結婚
   ・妊娠、出産、子育て
   ・子どもの進学、独立
   ・家や車の購入
   ・昇進や転職
2. その他のタイミング
   ・保険の更新のとき
   ・保険業界の変化、規制の変更があったとき

保険の見直しのタイミングやポイントについてはこちらで詳しく解説しています。
▷▷▷「保険の見直しって必要？ ～ベストなタイミングやその重要性について～」

保険の見直しって必要？ 〜ベストなタイミングやその重要性について〜

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まとめ

がん保険は、がんにかかった場合に経済的な負担を軽減し、精神的な負担や生活の不安を軽減するために役立つ保険です。

年齢や性別、ライフスタイルなどに合わせて、自分に合ったがん保険を選びましょう。

お困りの際は、ぜひほけんのひまわりにご相談ください。

INDEX

• はじめに
• 終身保険とは
• 終身保険の特徴
  • ①保障が一生涯
  • ②解約時に払戻金が受け取れる
  • ③払い込み期間が選択できる

はじめに

多くの人々が未来の「万が一」に備えるために終身保険を重要な金融ツールとして注目しています。

しかし、実際には、日頃からCMなどで目にする保険商品の種類が多すぎて、どれがどんな保険なのかいまいちわからない…なんて方も多いのではないでしょうか？

今回のコラムでは、生命保険の中でも効き馴染みのある「終身保険」の基本的な概念、その種類、特徴、メリットやデメリット、そしてどのような人におすすめかについて詳しく説明します。

保険に入ろうか迷っている方や、見直したい方、ぜひ参考になさってくださいね。

終身保険とは

まず、最も一般的な任意の保険の一つが「生命保険」で、「終身保険」とはこの生命保険の一つです。

終身保険は、被保険者が亡くなるまで一生涯、保障を提供する保険です。

定期保険とは異なり、一生涯にわたって保障が続き、保険契約期間に制限がないため、「終身」と言われているのです。

死亡時に死亡保険金を受け取ることができるので、特に家族や遺族の経済的な安定を確保するのを目的に設計されており、長期的な財政計画の一部として活用することができます。

つまり、遺産相続対策や葬儀費用、生涯の経済的サポートが必要な場合に適しているのです。

その反面、他の生命保険に比べて保険料は高めな傾向にあります。

生命保険には３つの主な型があり、今回ご紹介する「終身保険」と、そのほかに「定期保険」と「養老保険」があります。

そして、その保険の型をより細分化して、下記のような種類の保険があります。

・定期保険

・終身保険

・終身定期保険／全生保険

・投資型保険

・個人年金保険

・学資保険

・医療保険

・がん保険

・収入保障保険　　…など

このように、様々な種類の生命保険がありますが、いずれの保険も共通して言えることは、「自分の将来のリスクに備えるためのもの」ということです。

しかし生命保険にはその多くの種類に沿った目的があります。

そのため、生命保険を選ぶ際には「自分が何を求めているか」を理解し、その「型」にあった保険の「種類」を選択することが重要になるのです。

詳しくは、生命保険の「型」と「種類」～生命保険を選ぶための３ステップ～でご説明していますので、合わせてご覧ください。

生命保険の「型」と「種類」 〜生命保険を選ぶための３ステップ〜

終身保険の特徴

生命保険は、予測できない将来のリスクに備えるための重要なツールです。

生命保険に加入するメリットはたくさんありますが、特に重要なものを３つご紹介します。

①保障が一生涯

被保険者が亡くなるまで一生涯、保障を提供する保険のため、途中解約しなければ原則保険金が受け取れます。

②解約時に払戻金が受け取れる

生命保険は、払った保険料が解約時に戻ってこない掛け捨てタイプのものと、解約時に満期保険金や解約払戻し金が受け取れるタイプのものがあります。

終身保険は加入者全員に保険金を支払う保険のため、後者ですので、払戻金を受け取ることができます。

終身保険は、その他の生命保険に比べて、同じ保険料に対する保険金額が少ないものが多く割高な傾向にありますが、途中解約した場合の解約払戻金も多いので、貯蓄性が高い保険と言えるでしょう。

※解約払戻金とは：解約時にもらえるお金のことで、金額は契約条件や加入者の年齢や性別、病歴でも変わります。

③払い込み期間が選択できる

一般的に、終身保険の保険料は払込み期間を選択できます。

定期保険などは基本的に、保険期間と保険料の払込期間は同じです。

しかし、終身保険は保険期間が長く、寿命も個人で大きく異なるため、保険料の払込期間を

「契約時から〇〇年」や、「〇〇歳まで」など一定の期間にさだめているものがあります。

一方、保険料も一生涯払い続けるものもあります。

一生涯振り込むタイプは、月々の保険料は少なめですが、契約時から寿命までの期間が長いほど総支払額は増えてしまいます。

終身保険の種類

基本的な仕組みは同じですが、「終身保険」といってももさまざまな種類があります。

ここでは、お問い合わせが多いものや、人気のある終身保険の種類をいくつかご説明します。

• 定額終身保険（円建て）

保障額と保険料がどちらも一生涯変わらない、一番基本の終身保険です。

マネープランも立てやすく、内容もシンプルだという利点がありますが、低金利のときに契約すると利率が低いまま固定されてしまいます。

なお、保険金額や保険料は円建ての一般的な終身保険のため、解約払戻金や死亡保険金は日本円で支払われます。（為替レートは無関係）

• 外貨建て終身保険

支払った保険料が外貨で運用される終身保険です。

日本円と比べて高金利な外貨で運用するので、解約払戻金や死亡保険金が増える可能性が高く、投資として期待できるタイプの保険です。

ただし、一般的には為替リスクを負うことになるので、為替変動によって日本円に戻したときに元本割れするリスクがあるので要注意です。

• 変額終身保険

変額終身保険は支払った保険料を、投資対象として保険会社が運用し、その成果に応じて死亡保険金や解約返戻金が増減する終身保険です。

受け取れる保険金が増えるかもしれないという投資要素がありますが、逆に元本割れする危険性もあります。

※一般的に、死亡保険金には最低保証がついています。

• 低解約返戻金型終身保険

保険料を支払う期間中の解約返戻金が低く、月々の保険料がその分安い終身保険です。

保険料支払いを満期をすぎると、解約返戻金の金額率は上昇します。

途中解約する可能性が低ければ、通常の終身保険よりお得です。

• 積立利率変動型終身保険

積立金に適用される利率が市場の金利をもとに変動する終身保険です。

一定期間で市場金利をもとに積立利率が変動し、それに合わせて、解約払戻金や死亡保険金も変動します。

インフレ対策として選ばれやすい保険です。

終身保険のメリット、デメリット

生命保険は、万が一の経済的リスクに備えられる、節税効果が期待できる、相続税対策ができる、貯蓄の代わりになるなどのメリットがあります。

また、生命保険に加入することで、「万が一の備え」というものを意識するきっかけになります。

そして保険料を払うことで日々の貯蓄に対しても意識も高まります。

生命保険は、万が一のときに備えておくと大きなメリットのある保険です。

自分に合った保険を選んで経済的な安全を確保し、万が一のときにご自身や大切なご家族を守りましょう。

生命保険全体のメリットデメリットについては生命保険のメリットって？でご紹介しています。

生命保険のメリットって？

では終身保険の場合のメリット、デメリットはどうでしょうか？

【終身保険のメリット５選】

・終身保障

一生涯にわたって保障が続くため、現代の超高齢社会で長寿に備えて安心することができます。

・遺族の経済的な安定

死亡時に保険金を受け取り、家族や遺族に財政的な支えを提供できます。

・貯蓄要素がある

終身保険は一般的に途中解約した場合でも解約払戻金を受け取れるため、貯蓄要素を含みます。そのため、将来の金融目標にも役立ちます。

・保険料が一定

保険料は契約時のまま変わりません。

若くして加入すれば年齢が上がっても保険料は変わらず契約を続けることができ、また、人生においてのマネープランも立てやすいメリットがあります。

・税金対策ができる

支払った終身保険の保険料は年末調整で「一般生命保険料控除」の対象になりますので、税金対策として家計の負担を減らすことができます。

また、死亡保険金の受取人が相続人であれば、相続税の非課税枠を利用することができます。

その分、自身の葬儀費用に充ててもらうことができますので、家族の負担を減らすことができる大きなメリットとなります。

一方、デメリットも考慮すべきです。

【終身保険のデメリット３選】

・割高な保険料

終身保険は他の種類の保険に比べて保険料が高い傾向があります。

・元本割れのリスク

払戻金があるため貯蓄の要素を含みますが、契約と解約の時期が近いと元本割れのリスクがあります。あくまでも長期的な貯蓄や投資だと考えましょう。

・他の保険に乗り換えしにくい

保険は定期的な見直しがおすすめですが、終身保険は一生涯の保険のため、短期間で見直す予定のある方には不向きです。あくまでも長期的な人生設計ができている方にメリットのある保険です。

終身保険はどんな人におすすめ？

・家族や遺族を支える責任がある人

死亡時に死亡保険金が受け取れるので、その分を自身の葬儀費用に充ててもらうなどができ、家族や遺族を財政的に支えることができます。

また、遺族が相続税の非課税枠を利用することができるのも大きなメリットです。

・ライフプランがある程度しっかり決まっている人

一生涯の保険のため、コロコロ生活スタイルが変わる、またはライフプランが立っていない人には不向きです。

ある程度ライフプランが決まっていて、安定した収支のバランスを保っている方にはおすすめです。

・長寿に備えたい人

保険料が変動せず、「一生涯の保障」を受けることができるので、年齢を重ねることへの不安を減らすことができます。

超高齢社会の日本において安心して過ごすことができるというのは、終身保険の最大のメリットです。

・保険と貯蓄の両方をカバーしたい人

終身保険は、遺産相続対策や葬儀費用、一生涯の経済的サポートが必要な場合に適しています。

また、他の生命保険に比べて保険料は高めな傾向にありますが、解約払戻金があるなど貯蓄要素があるので、長期的な財政計画の一部として活用することもできます。

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当社では、経験豊富なスタッフが実際御社に訪問し、しっかりとヒアリングをさせて頂き、リスク診断を行った上で、御社にあった最適な保険プランをご提案致します。また各種専門分野との提携により、お客様に最善のコンサルティングをご提供致します。

まとめ

終身保険は、一生涯にわたる保障を提供し、家族や遺族の経済的な安定を確保するために役立つ生命保険の一種です。

他の生命保険と比べると保険料が割高なデメリットもありますが、解約払戻金が受け取れるなどの貯蓄要素が大きなメリットになります。

しかし、全ての人に終身保険が向いているわけではありません。

他の生命保険の種類と比較、検討する必要があります。

ご自身や家族の状況に合わせて適切な生命保険を選んでくださいね。

INDEX

• はじめに
• 生命保険とは
  • ～生命保険の主な型～
  • ～生命保険の主な種類～
  • ～保険を見直す良いタイミング～

はじめに

ここ数年世間を騒がせたパンデミックや、改善の様子のない少子高齢化の影響で、現代では「万が一の病気に備える」という目的と「経済的なリスクに備える」という二つの意味で、生命保険がますます注目されています。

これまでも、生命保険の世間的な認識は、「はいっておくに越したことはない」というものでしたが、近年は様々なリスクに事前に対応しておく、保険をかけておくことの必要性を改めて考えさせられたのではないでしょうか。

生命保険文化センターの「生活保障に関する調査（2022年度）」によれば、生命保険に加入している人は、男性では77.6％、女性では81.5％となっています。

つまり生命保険加入者はなんと「約8割」にもなるのです。

つまり、生命保険は多くの人にとって、不測の事態に備えるための良い手段であり、様々な面で加入するメリットがあると判断されているのです。

ただし、さまざまな生命保険はどんなリスクがあるかによって必要か不要かが分かれるため、「どんな生命保険も入っていればメリットがある」ということではありません。

このコラムでは、生命保険の複数の側面に焦点を当てつつ主なメリットや、生命保険に加入する注意点などをご紹介していきます。

生命保険とは

生命保険は、自分の将来のリスクに備えるための保険です。

これは、最も一般的な任意の保険の一つです。

予期せぬ事故や病気などの生命にかかわるリスクに備え、保険契約を結び、保険料を支払うことで、保険会社が死亡・疾病・障害・年金などの給付金を支払うシステムです。

そうやって多くの加入者が保険料を前もって支払うことで、あなたや家族が万が一の事故や病気にあった際にそのお金から給付が受けられるのです。

生命保険には多くの種類と目的があります。

家族など身近な人の財政的なサポートのためや、遺産として残せるお金を増やしてあげることなどが多くの人の生命保険へ加入する目的になるかと思います。

しかし、それだけでなく、自分のビジネスや、共同経営者などのビジネスパートナーを守ることや、生きている間の自分達の財政的な安定のために活用することもできます。

他には、教育費などの資金準備、将来の年金受給に備えるなどの目的の保険もあります。

そのため、生命保険を選ぶ際には「自分が何を求めているか」を理解することが重要です。

生命保険に加入する主な目的はこちらです。

以上のように、生命保険に加入することで、将来の不安要素を取り除くことができるのです。

また、生命保険文化センターの2021（令和3）年度「生命保険に関する全国実態調査」では、直近加入契約（民保）の加入目的は「医療費や入院費のため」が59.0％、「万一のときの家族の生活保障のため」が52.4％と上位を占めました。

生命保険のシステムや、加入目的についてはこちらのコラムで詳しく書いています。

是非ご一読ください。

自分に合った生命保険を選ぶには？

また、前述した以外にも、さまざまな目的に合わせた型や種類の生命保険があります。

そのため、生命保険を選ぶ際には「自分が何を求めているか」を理解し、その「型」にあった保険の「種類」を選択することが重要になるのです。

～生命保険の主な型～

• 終身保険
• 定期保険
• 養老保険

～生命保険の主な種類～

• 定期保険
• 終身保険
• 終身定期保険／全生保険
• 投資型保険
• 個人年金保険
• 学資保険
• 医療保険
• がん保険
• 収入保障保険

適切な保険を選ぶためには、自身や家族の現状や将来の計画を考慮し、保険会社の提供する条件を比較検討することが大切です。

また、人は歳をとり、常にさまざまな変化をしていますので、現在生命保険に加入しているとしても、その保険が本当に自分や家族の現状や将来の計画にあったものなのか、定期的に見直す必要があります。

加齢による健康状態はもちろん、ライフステージも変わっていきます。

その変化とともに、生活のリスクも、保険ニーズも変わっている可能性があるのです。

ですから、ライフスタイルが大きく変わる時は、保険の内容を見直すとても良いタイミングになります。

～保険を見直す良いタイミング～

①重要なライフイベントの時

• 結婚
• 妊娠、出産、子育て
• 子どもの進学、独立
• 家や車の購入
• 昇進や転職

②その他のタイミング

• 保険の更新のとき
• 保険業界の変化、規制の変更があったとき

保険の見直しのタイミングやポイントについてはこちらで詳しく解説しています。

保険の見直しって必要？ 〜ベストなタイミングやその重要性について〜

生命保険の４つの大きなメリット

生命保険は、予測できない将来のリスクに備えるための重要なツールです。 

生命保険に加入するメリットはたくさんありますが、特に重要なものを４つご紹介します。

①万が一の経済的リスクに備えられる

人生には予測できない事態が存在し、それに対する備えが重要です。

生命保険の加入者やその家族は、死亡や病気、ケガ、介護などの万が一の時に、まとまったお金を受け取ることができます。

このお金は、葬儀費用や生活費、医療費、介護費用などのカバーをすることができ、突然の経済的な負担を軽減するのに役立ちます。

また、ご自身に万が一のことがあった場合に、家族や愛する人々に残せるお金が増やせるといったメリットもあります。

これにより、家族の安心感を高め、将来への不安を軽減する一助となります。

②節税効果が期待できる

生命保険は保険料を支払うことで、一定額を所得税と住民税から控除することができ、節税効果が期待できる魅力的な手段です。

加入者の年齢や保険料支払額に応じて異なった控除額が、所得税と住民税から差し引かれます。

確定申告時に節税の恩恵を受けることができ、家計の負担を軽減しつつ健全な財政計画をサポートすることができます。

③相続税対策ができる

相続税は、遺産や贈与に課される税金であり、遺産分割時に家族や相続人が直面する問題の一つです。

生命保険金は相続税の対象のため、保険料を払った期間や保険金額によって非課税枠が設けられています。そのため、税金対策として活用できます。

この非課税枠を有効に活用することで、相続税の負担が軽減されるので、家族の資産保全と財政計画の安定性を確保することができます。

～非課税限度額～

非課税限度額　＝　500万円 × 法定相続人の数

（例）法定相続人が4人いる場合は、非課税限度額は2,000万円になります。

そのため、死亡保険金が2,000万円以下であれば、相続税はかかりません。

※生命保険の死亡保険金は、相続税・所得税・贈与税のいずれかの課税対象です。

相続税＝契約者と被保険者が同じ

所得税＝契約者と受取人が同じ

贈与税＝契約者と被保険者と受取人が違う

④貯蓄の代わりになる

生命保険は、定期的な保険料支払うため、将来への備えを行う代替手段となります。

保険料支払いが一種の強制的な貯蓄となり、将来の不測の事態への備えを進めることができます。

ただし、生命保険はあくまでも「保険」です。保険の詳細条件によっては、保険料支払いの割には受け取る保険金が少ない場合や、元本割れのリスクがあることに注意が必要です。

また、生命保険に加入することで、「万が一の備え」というものを意識するきっかけになります。

そして保険料を払うことで日々の貯蓄に対しても意識も高まります。

生命保険は、万が一のときに備えておくと大きなメリットのある保険です。

自分に合った保険を選んで経済的な安全を確保し、万が一のときにご自身や大切なご家族を守りましょう。

ただし、さまざまな生命保険はどんなリスクがあるかによって必要か不要かが分かれるため、「どんな生命保険も入っていればメリットがある」ということではありません。

その点に注意して、性別、年齢、家族構成、仕事内容、持病の有無などのさまざまな要素から「入るならどんな保険が自分に合っているのか？」を判断し、慎重に検討する必要があります。

加入者の状況やニーズに応じて適切な保険を選び、健全な財政計画の一環として取り入れることで、安心した生活を送ることができるでしょう。

自分に合った保険の選び方については、こちらのコラムで詳しくご説明していますので、ぜひご覧ください。

生命保険の「型」と「種類」 〜生命保険を選ぶための３ステップ〜

生命保険なら「ほけんのひまわり」

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個人のお客さまへ

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マイホームや車の購入、結婚や出産、子育て、老後、相続などお客様のライフプランに合った保険をご提案いたします。

法人のお客さまへ

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まとめ

今回は、生命保険の主なメリットや、加入時の注意点などをご説明しました。

生命保険は多くの人にとって、不測の事態に備えるための良い手段です。

特に、自分や家族を経済的に守るために加入するメリットがあります。

ただし、どんなリスクに備えたいかによって、メリットのある生命保険は変わりますので保険選びには注意が必要です。

このコラムを参考に、ぜひ加入するべき生命保険について考えてみてくださいね。

INDEX

• はじめに
• 生命保険とは
• 生命保険の主な「型」
  • ①終身保険
  • ②定期保険
  • ③養老保険

はじめに

生命保険は、人生の様々なリスクに備えるために非常に重要な金融商品です。

家族の経済的な安定や将来の不安を軽減するために、適切な生命保険を選ぶことは賢明な選択と言えます。

近年は、数多くの生命保険商品とさまざまな保険サービスが市場に存在しています。

そのため、

「保険の商品はどれも似たようなものだろう」

「有名な保険なら大丈夫だろう」

といった考えで、保険を選んでしてしまうと、生命保険の本来の目的を果たせないこともあります。

このコラムでは、生命保険の主な「型」と「種類」、生命保険を選ぶときの３ステップをまとめますので、ぜひ生命保険の加入や乗り換えをお考えの方は参考になさってくださいね。

生命保険とは

生命保険は、自分の将来のリスクに備えるための保険です。

予期せぬ事故や病気などの生命にかかわるリスクに備え、保険契約を結び、保険料を支払うことで、保険会社が死亡・疾病・障害・年金などの給付金を支払うシステムです。

多くの加入者が保険料を前もって支払うことで、あなたや家族が万が一の事故や病気にあった際にそのお金から給付が受けられるのです。

そして、生命保険は多くの人々にとって、家族など身近な人の財政的なサポートを目的としたサービスでもあります。

他には、教育費などの資金準備、将来の年金受給に備えるなどの目的の保険もあります。

このように、生命保険には多くの種類と目的があります。

そのため、生命保険を選ぶ際には「自分が何を求めているか」を理解し、その「型」にあった保険の「種類」を選択することが重要です。

以前のコラム（「自分に合った生命保険を選ぶには？」）では生命保険の全体的なシステムや、加入状況などについてご説明しましたが、ここではもう少し深掘りした、「型」や「種類」を詳しく解説していきます。

生命保険の主な「型」

ではさっそく、その生命保険の「型」についてご紹介します。

①終身保険

終身保険は、被保険者が生存する限り、死亡保障を提供する保険です。

保険契約の有効期間に制限がないため、被保険者が亡くなるまで保障が続きます。

終身保険は保障が終わることがないため、一生涯にわたって保障を受けることができます。

死亡保険金は受取人に支払われ、遺族の生活費や相続対策などに利用されることがありますが、保険料が定期保険よりも高めです。

【終身保険の特徴】

• 被保険者が生存している限り、保障が一生涯続く。
• キャッシュバリューや蓄積された現金価値があり、一部を取り崩して借り入れることも可能。　（※条件によって異なる）
• 長期的なリスク管理や資産形成を目指す場合に適している。

②定期保険

定期保険は、指定された期間（保険期間）に対して死亡保障を提供する保険です。

保障期間内に被保険者が亡くなった場合、一定額の死亡保険金が受取人（受益者）に支払われます。

定期保険は比較的低コストで、保険料が他の保険タイプに比べて安い傾向があります。

家族の経済的な安定や子供の教育費、ローンの返済など、特定の期間における保障が必要な場合に適しています。

【定期保険の特徴】

• 保険期間が限定されているため、契約期間が終了すると保障が終わる
• 保険料が他の保険タイプよりも比較的安い。
• 投資要素がなく、純粋な保険商品として提供される。

③養老保険

養老保険は、被保険者が一定の期間や終身で生きている間、一定の期間にわたって保証された給付（年金や年金給付）を受け取る保険です。

この保険は老後の生活資金を確保するためのものです。

養老保険は退職後の生活における安定した収入源となり、年金や退職後の生活をサポートします。

【養老保険の特徴】

• 一定の期間にわたって保障が提供される。
• 年金や給付金を受け取るため、終身保障とも関連している。
• 積立型養老保険では、保険料を複数回に分けて支払うことが可能。

終身保険は一生涯の保障と資産形成を目的として選ばれますし、定期保険は一時的なリスクへの対策、養老保険は退職後の収入確保…と、個々のニーズや目的によって保険の「型」が選択されます。

適切な保険を選ぶためには、自身や家族の現状や将来の計画を考慮し、保険会社の提供する条件を比較検討することが大切です。

次は、生命保険の「種類」について詳しくご説明いたします。

生命保険の主な「種類」

・定期保険

前述した通り、定期保険は、指定された期間（保険期間）に限定して死亡保障をする保険です。

期間が終了すると保障が終了するため、保険料が比較的安い傾向があります。

家族の生活費や教育費の補填、ローンの返済など、一定期間の保障が必要な場合に適しています。

・終身保険

終身保険は、被保険者が亡くなるまでの間、死亡保障を提供する保険です。

定期保険とは異なり、保障期間がないため、一生涯にわたって保障が続きます。

遺産相続対策や葬儀費用、生涯の経済的サポートが必要な場合に適していますが、保険料は高めです。

・終身定期保険／全生保険

終身定期保険と全生保険は、呼び方が違いますがほぼ同じ保険商品です。

これらは、定期保険と終身保険の要素を組み合わせた保険です。

一定期間の死亡保障を提供し、それ以降は保険料の支払いを継続する限り、一生涯保障（終身保障）を受けることができる仕組みです。

保険料は終身保険よりは抑えられますが、定期保険よりは高めです。

・投資型保険

投資型保険は、保険料の一部が運用される保険商品です。

保険の死亡保障だけでなく、保険料の運用成果により、将来の資産形成にも役立てることができます。

ただし、投資リスクがあるため、適切なリスク管理が必要です。

・個人年金保険

個人年金保険は、老後の生活資金を確保するための年金を提供する保険商品です。

被保険者が一定の年齢に達した後（通常は60歳以上）、一時金または年金給付を受け取ることができます。

これにより、年金制度だけでは不十分な場合や、個人的な老後の生活を安定させるために利用されます。

・学資保険

学資保険は、子供の教育費用を賄うために設計された保険です。

子供が大学進学などで教育資金が必要な時に、一定の金額が支給され、教育費用をサポートしてもらうことができます。

これは、予定された時期に保険金を受け取ることができる給付型や、一時金型などがあります。

・医療保険

医療保険は、医療費の補填や入院給付、手術給付、治療費用などの医療経費をカバーする保険です。

重大な病気や怪我に備えることで、医療費の負担を軽減することができます。

健康保険制度だけでは補填できない部分をカバーすることを目的とした保険です。

・がん保険

がん保険は、がんの診断や治療に関連する費用をカバーする保険です。

がんの診断がされた場合や治療を受ける場合に、一定額の給付を受け取ることができます。

がん治療は大変高額なため、その経済的負担をカバーし、治療に専念するため保険です。

・収入保障保険

収入保障保険は、主に収入が途絶えた場合に、一定の収入を補填するための保険商品です。

収入保障保険は、事故や病気、障害、失業などによって収入が減少、または途絶えた場合に、一定期間にわたって一定の給付金を受け取ることができます。

これにより、生活費や家族の生計を支えることが可能になります。

この商品は、主に給与収入や事業所得が安定している個人や家族に向けた保険商品です。

生命保険を選ぶための３ステップ

①プロに相談

保険のプロ（生命保険販売代理店のエージェントやブローカー）に、お気軽に相談が出来ます。

オンラインや店頭相談、チャットやLINEでもお受けしています。

ぜひ一度ご相談ください。

②ご提案

複数ある保険会社、保険商品からあなたにピッタリなプランをご提案します。

わからないことや、生活や将来に対する不安点なども一緒に解決していきましょう。

③プランニング

ほけんのひまわりなら何度でも無料でプランニングしています。

納得行くまで、じっくりとご検討ください。

生命保険を選ぶ際のポイント

1. 自分や家族のニーズと目的をしっかりと意識しましょう。
2. 健康状態や年齢、性別にあった商品を選びましょう。
3. 保障内容を比較しましょう。
4. 保険料や支払い方法を確認しましょう。
5. 専門家のアドバイスを聞いてみましょう。
6. 評判の良い、信頼性のある会社を選びましょう。
7. 自分に合った営業形態や販売方法を選びましょう。

以上のポイントについて詳しくこちら（「自分に合った生命保険を選ぶには？」）でご説明しています。

あわせてご覧ください。

保険のことなら「ほけんのひまわり」にお任せください！

自動車保険、火災保険、傷害保険、介護保険などの損害保険から、医療保険、がん保険、学資保険などの生命保険まで、様々な保険を扱っております。

マイホームや車の購入、結婚や出産、子育て、老後、相続などお客様のライフプランに合った保険をご提案いたします。

まとめ

生命保険の基本の「型」と「種類」、お分かりいただけましたか？

これらの保険商品は、個々の保険会社や商品によって異なる特徴や条件を持っていますので、ここに書いてあることだけではなく、保険のプロ、アドバイザーにしっかりと相談し、サービス内容を理解することが大切です。

将来のことについてたくさんの不安がある現在社会ですが、このコラムを読んでくださった方が、これをきっかけにご自身や家族のニーズに合った、満足のいく生命保険の商品を見つけることができれば幸いです。

INDEX

• はじめに
• 保険の見直しをする必要性
• 見直しの良いタイミング
  • ①重要なライフイベントの時
  • ②その他のタイミング

はじめに

生命保険に加入したものの、「既に入ってるから大丈夫」と思っていたり、かなり前に生命保険に加入したまま内容を見直さずにそのままになってるなんてことはありませんか？

忙しい生活の中で、保険というものはつい後回しに考えがちなものです。しかし、保険は「もしもの時」に備え、日々の生活で安心感を得るものです。ですから、せっかく加入している保険が役に立たなかったなんてことがあっては困りますよね。

生命保険は「加入しておけばそれでオッケー」と良いというものではなく、定期的な見直しが必要なんです。

特に、契約した時とライフステージや生活環境が変わった時が見直しの絶好のタイミングです。

では、その見直しのタイミングや、特に気を付けておくべきポイントは何なのか？

このコラムでは、保険の見直しの良いタイミングやポイントを解説していきますので、ぜひ参考にしてくださいね。

保険の見直しをする必要性

保険は定期的な見直しが必要だとお伝えしましたが、では「なぜ必要なのか」をまずご説明します。

人は歳をとり、常にさまざまな変化をしています。

加齢による健康状態はもちろん、ライフステージも変わっていきます。そのため、保険ニーズも変わる可能性があります。

結婚や妊娠出産、家や車の購入、昇進や転職、子供の進学や独立などが大きなライフイベントとして挙げられます。

生命保険の見直しは、個人や家族の金融計画において非常に重要な要素です。

保険はもしもの時に備える、人生のためのリスクヘッジですが、その「リスク」というものは状況によって変わるものです。

独身の時に備えるべきリスクと、配偶者や子供がいる時に備えなければいけないリスクは異なります。

そのため、ライフスタイルが大きく変わる時が、保険の内容を見直すとても良いタイミングになります。そして、その定期的な保険の見直しが、将来の保険制度の適切性や保障範囲を確保する上でも重要になってくるのです。

見直しの良いタイミング

①重要なライフイベントの時

一つの見直しの良いタイミングとして、人生のマイルストーンイベントがあげられます。

重要なライフイベントが発生した際は、保険ニーズが変化する可能性は大きいと考えられます。

• 結婚

自分だけでなくパートナーの未来を考えた保険にする必要があります。

夫婦共に収入や経済状況が変わることがありますので、お互いが加入している生命保険や医療保険などの内容を確認し、照らし合わせましょう。

保険金額の見直しや、新たな財産の共有や負債の責任分担も考慮する必要があります。その際に保険金の受取人を配偶者に変更すると良いでしょう。

また、将来子どもを持つ予定のあるご家庭は、妊娠前の医療保険の見直しがおすすめです。

異常分娩に関する保障が受けられないことがあるなど、妊娠発覚後だと加入できる医療保険に限りがあるのです。

妊娠や出産は保険適用外が通常ですが、帝王切開や切迫早産になった場合は保障の対象となる医療保険もありますので、そうした医療保険に加入して備えておくのも一つの選択肢です。

• 妊娠、出産、子育て

子供のために追加の契約が必要になるケースはとても多いです。

子供が生まれると、将来の教育費用や生活費のカバーを考える必要が出てきますので、保険の見直す良いタイミングでしょう。

子どもの将来のために学資保険に入ったり、保険金を増額させるなどがおすすめです。

• 子どもの進学、独立

子どもの進学や独立のタイミングで、教育費や養育費について考え、保険の内容を変えるのもおすすめです。

• 家や車の購入

大きな買い物の際も保険を見直す良い機会といえます。

「住宅ローンを組んでマイホームを購入」

自宅を購入する際には、住宅ローンの借り入れが必要になることが一般的です。もしもの事態に備え、住宅費の心配が無いように住宅ローン保険（団体信用生命保険など）の加入を検討すると良いでしょう。

「クルマの購入」

車を購入する際には、自動車保険の見直しを検討すると良いでしょう。新しい車に合わせた保険プランやカバレッジを選択することで、保険料を最適化し、必要な補償を受けることができます。また、新車購入時には自動車ローンを組むこともありますので、万一の事故や盗難に備えた自動車ローン保険も検討する価値があります。

• 昇進や転職

収入や資産の変動も見直しの良いタイミングとなります。

例えば、昇進や転職による収入の増加、新しい資産の取得（不動産や投資）などは、保険ニーズを再評価する良い機会です。

収入が増えた場合、現在の保険制度では十分な保護ができなくなる可能性があります。また、新しい資産の取得は、財産保護の観点から見ても保険の見直しを検討すべきと言えます。

なお、特に転職で自営業になった場合は、公的医療保険が会社員の時と異なるので、任意の健康保険、医療保険に自分で加入し、就業が不可能になった場合に備えておく必要があります。

②その他のタイミング

• 保険の更新のとき

保険の更新時は保険料が再計算されます。基本的に年齢と保険料率が加味されますので、更新前よりも保険料は上がる可能性が高いです。保険料とその金額に保障内容が見合っているかも含めて見直すと良いでしょう。

また、普段から「保険料が高い」と感じている場合も予算を確認して、保障内容を見直してみましょう。

• 保険業界の変化、規制の変更があったとき

生命保険業界の変化や規制の変更も見直しの良いタイミングとなります。

保険会社が新しいプランや特典を提供したり、保険料が変動したりすることがありますので、お得な保険に乗り換えても良いかもしれません。また、法律や税制の変更も保険ニーズに影響を与える可能性があります。

こうしたさまざまな変化に対応するためには、定期的な見直しを行うことが重要です。

そういったタイミングがあれば、ぜひ保険のプロに相談してみましょう。

保険を見直すメリット

コスト削減

保険料は年齢や保険商品の競争力によって変動する場合があります。保険市場は常に変化しており、新しいプランや割引制度が導入されることもあります。定期的な見直しを行うことで、より競争力のある保険商品を見つけることができ、保険料を抑えられるかもしれません。

最新の保険制度に対応

保険業界は常に進化しています。新しい製品や特典が導入され、保険会社のサービスや保護内容も変化しています。定期的な見直しを行うことで、最新の保険制度に対応できます。また、法律や税制の変更にも対応するため、見直しは重要です。

保険ニーズの見直し

人々のライフスタイルや財務状況は時間とともに変化します。収入や資産の増減、借金の返済、退職計画など、個人の保険ニーズに影響を与える要素が変わることがあります。定期的な見直しを通じて、現在の状況に合わせた保険プランを選択できます。

これらのメリットを最大限に活用するためには、生命保険契約の見直しを定期的に行うことが重要です。

ぜひ専門家や保険代理店などの保険のプロに相談してみましょう。

きっとあなたに合った、最適な保険プランを見つけることができます。

【見直しの際に具体的に行うこと】

• 加入中の保険を解約
• 他の保険に加入し直す
• 保険金額を増減させる
• 特約を追加する　　　　　　など…

保険を見直す時にすべきこと

保険を見直す際にするべきことをご説明します。

①現在加入している保険の契約内容の確認

• 「どんなとき」受け取れるか
• 「いくら」受け取れるか
• 「いつまで」保障されるか
• 保険料はいくらか
• 更新時期はいつか
• 保障内容が被っていないか（複数の保険に加入している場合）

しっかり確認しましょう。

②リスクと保障内容のシミュレーション

現在と今後のライフスタイルでのリスクを想定し、現在の保障内容が充分か考えましょう。特に大きなライフイベントがあった人は、リスクを洗い出してみましょう。この際、自身や家族のリスクと必要な保障のバランスを考慮することも重要です。リスクの高い職業やライフスタイルを選んでいる場合は、より広範な保護を必要とする可能性があります。

③保険料の予算を確認

現在の収入と支出のバランスを把握することが重要です。毎月の収入と固定費、変動費、貯蓄などを考慮し、保険料の支払いにどれだけの余裕があるかを考えてみましょう。また、自身や家族にとっての経済的な優先順位をつけることも重要です。例えば、将来の教育費用、住宅ローンの返済、退職のための貯蓄などを考慮し、保険料の予算を設定しましょう。

保険料の予算を決める際には、将来の変動要素も考慮に入れる必要があります。収入や家族構成、生活状況などが変わる可能性があるため、予算を柔軟に調整できるようにしておくと良いでしょう。

④保障内容の比較

異なる保険プランや保険会社の料金を比較検討し、予算に合ったプランを選択してください。保険料の予算を考慮しながら、必要なカバレッジや保険金額を調整することで、経済的な負担を最小限に抑えたバランスの良い保険を選ぶことができます。

ポイントと注意点

【ポイント】

①ライフスタイルとニーズの変化を考慮する

人生は変化するものです。結婚、出産、転職、子供の成長など、個人や家族の状況やニーズは時間とともに変わります。保険の見直しでは、現在のライフスタイルと将来の目標を考慮し、保険ニーズを正確に評価することが重要です。

②カバレッジと保険金額を適切に設定する

保険のカバレッジ（保障範囲）と保険金額は、自身や家族の経済的な需要やリスクに基づいて適切に設定する必要があります。過保護すぎる保険は不必要な保険料を支払うことになりますし、逆に適切なカバレッジがない場合は保障が不十分になります。保険の見直しでは、現在の保険制度がニーズに合致しているかを評価し、必要に応じて調整することが重要です。

③複数の保険会社やプランを比較する

保険市場は競争が激しく、保険会社やプランには異なる特徴や価格があります。保険の見直しでは、複数の保険会社やプランを比較検討し、最適なオプションを選択することが重要です。価格だけでなく、保険会社の評判やカスタマーサービスも考慮に入れましょう。

④専門家に相談する

保険の専門家や保険販売代理店でプロに相談することは、保険の見直しにおいて非常に役立ちます。彼らは保険業界の専門知識を持っており、個々の状況に合わせた最適なアドバイスを提供してくれます。保険の見直しに際しては、専門家の助言を仰ぐことで適切な判断をすることができます。

⑤定期的に見直す

保険の見直しは一度だけで終わるものではありません。定期的な見直しを習慣づけてください。自身や家族の変化するニーズや状況に合わせて保険を変えていきましょう。

【注意点】

十分な情報収集をする

保険の見直しを行う前に、保険に関する情報を十分に収集しましょう。保険会社やプランの特徴、カバレッジの範囲、保険料の詳細などについて理解を深めることで、より適切な判断ができます。

解約はあせらない

新しい保険に加入する目処が立っても、現在加入中の保険をすぐ解約してしまうのはNGです。

審査に落ちるなどして新しい保険に加入できない場合もあります。

他の保険に再度申し込むのだとしても、その間に何かあっては保障されません。

また、解約のタイミング次第では解約返戻金が少なくなってしまう場合もありますので、保険を解約する際は、慎重に行なってください。

契約内容の詳細を確認する

保険契約の内容や条件を詳細に確認しましょう。免責金額や保険金支払いの制約、契約解除条件などについて理解することで、将来のトラブルや不都合を防ぐことができます。

特に、加入中の保険の保険金を増額したいときは新規加入なのか、現在のものを増額するかしっかり料金シミュレーションしてもらうといいでしょう。

「転換」は即決しない

保険の「転換」には、保険料が削減できるなどのメリットもありますが、加入していた保険の返戻金が受け取れないデメリットや、既存の保険より利率が下がる可能性などもあります。

保険契約者は、転換に伴う手数料や解約返戻金の有無、新しい保険プランの詳細などを注意深く確認する必要があります。

保険会社から「転換」をすすめられた際には、即決せずにしっかり検討してください。

※転換とは、既存の保険契約を解約し、その返戻金を頭金として同じ保険会社の別の新しい保険契約を結ぶこと。

まとめ

ライフステージが変わった時が保険を見直す良いタイミングの一つです。

しかし、焦って転換したり、解約することは避けましょう。

いくつかあげたポイントや注意点に気をつけながら、ご自身や家族の現在の状況や、これから必要になる保障内容などをじっくりと考えて、慎重に商品を決めてくださいね。

また、生命保険のエージェントやブローカーは、保険商品の知識を持ち、保険契約者のライフステージやニーズに合わせた適切な保険を選ぶことができます。

不安や質問がある方は、ぜひ専門家へ相談してみてください。

INDEX

• はじめに
• 生命保険とは
  • ～生命保険の種類の一例～

はじめに

結論から言いますと「生命保険は必ず必要なわけではありません」。

意外な答えかとお思いになるかもしれませんが、さまざまな生命保険は「どんなリスクがあるか」によって必要か不要かが分かれるのです。

つまり、性別、年齢、家族構成、仕事内容、持病の有無などのさまざまな要素から「入るならどんな保険が自分に合っているのか？」を導き出さなくてはなりません。

産業革命以来、世界は大きく変化しました。人々はより豊かに、健康的に、そして長生きするようになりました。しかし、この変化の中で、私たちはいつもリスクにさらされています。死のリスクもその一つであり、今日の世界では、誰もがそれにさらされています。このリスクに対処するために、私たちは生命保険に頼っているのです。

例えば、私たちが亡くなった場合に、家族や愛する人々に遺産として残せるお金が増えるメリットもあります。

この記事では、生命保険の目的を理解することが重要である理由や、適切な保険を選ぶための専門家のアドバイスについて説明していきます。

CMなどでよく耳にする「生命保険」。結局どういうものなのか、自分に必要なのかわからない…など、悩んでいる方はぜひこちらのコラムを参考になさってください。

生命保険とは

任意の保険には、いくつかの種類があります。

その最も一般的なものが生命保険です。

生命保険は、自分の将来のリスクに備えるための保険です。

予期せぬ事故や病気などの生命にかかわるリスクに備え、保険契約を結び、保険料を支払うことで、保険会社が死亡・疾病・障害・年金などの給付金を支払うシステムです。

そうやって多くの加入者が保険料を前もって支払うことで、あなたや家族が万が一の事故や病気にあった際にそのお金から給付が受けられるのです。

そして、生命保険は多くの人々にとって、家族など身近な人の財政的なサポートのためでもあります。前述したように、遺産として残せるお金を増やしてあげたり、自分のビジネスや、共同経営者などのビジネスパートナーを守ることもできるのです。

もちろん、生きている間にも自分達の財政的な安定のために活用することもできます。

他には、教育費などの資金準備、将来の年金受給に備えるなどの目的の保険もあります。

このように、生命保険には多くの種類と目的があるのです。そのため、生命保険を選ぶ際には「自分が何を求めているか」を理解することが重要です。

～生命保険の種類の一例～

• 個人年金保険
• 定期保険
• 終身保険
• 全生保険
• 学資保険
• 医療保険
• がん保険

生命保険に加入する目的とは？

生命保険に加入する目的は、主に以下のようなものがあります。

【生命保険に加入する主な目的４選】

①家族や自分自身の将来の生活を守るため

生命保険は、保険契約者が加入者が死亡・疾病・障害になった場合、家族などの受益者（受取人）に一定の金額が支払われます。万が一の時に保険金が支払われることで、家族や自分自身の生活を守ることができます。たとえば、収入源を失ってしまった場合でも、保険金が受け取れば生活費の心配をすることなく生活を維持することができます。

②将来の年金受給に備えるため

個人年金保険や年金保険に加入することで、将来の年金受給に備えることができます。自分自身が収入を得られなくなった場合でも、定期的に支払われる年金受給によって生活を維持することができます。

③資産形成のため

生命保険に加入することで、定期的に保険料を支払うことで資産形成をすることができます。特に、終身保険や全生保険は、死亡保障とともに積立型の保険商品であり、将来の資産形成に適しています。

④子どもの教育資金を準備するため

子どもの教育資金を準備するために、学資保険に加入することができます。将来の子どもの進学費用を準備するため、定期的に保険料を支払うことで、学資保険によって教育費用を準備することができます。

以上のように、生命保険に加入することで、将来の不安要素を取り除くことができるのです。

また、生命保険文化センターの2021（令和3）年度「生命保険に関する全国実態調査」では、直近加入契約（民保）の加入目的は「医療費や入院費のため」が59.0％、「万一のときの家族の生活保障のため」が52.4％と上位を占めました。

生命保険の加入状況

（公益財団法人）生命保険文化センターの調査によれば、国民の約9割の世帯が何らかの生命保険に加入しています。

2021年（令和3年）の調査では、生命保険の世帯加入率は全生保で 89.8 %(前回 88.7 %)、民保で 80.3 %(前回 79.1 %)となっています。

また、生命保険に加入している世帯で、平均何件の生命保険に加入しているかということを示す「世帯加入件数」は、全生保で3.9件、民保で3.2件となっていました。

また、世帯年収別の調査では、全生保と民保ともに概ね世帯年収が高くなるほど加入率が高く、特に「600万円以上」の層で高い割合となっています。

生命保険加入者の満足度

生命保険に加入している世帯に、将来の生活設計を考えた場合の現在の保障内容の充足感を尋ねた結果は、「十分」と「ほぼ十分」を合算した『充足感あり』が 5 3 . 6 % ( 前 回 4 6 . 1 % )、「不十分」と「やや不十分」を合算した『充足感なし』が 31.5 %(前回 35.5 %)で、半数以上が満足している結果となりました。

世帯年収別だと、全ての層で『充足感あり』が半数を超え、特に「 1,000 万円以上」の層では、『充足感あり』と『充足感なし』の差が 48.1 ポイントと大幅に上回りました。

また、時系列でみると、『充足感あり』は 2009(平成 21 )年以降増加傾向が続いており、初めて5割を超える結果となりました。

生命保険を選ぶ時の重要なポイント

生命保険を選ぶ際には、以下のようないくつかのポイントを押さえておく必要があります。

【生命保険を選ぶ際のポイント】

①自分や家族のニーズと目的

自分や家族のライフスタイルやライフプランに合った保険商品を選ぶことが重要です。たとえば、子育て中の親には、教育費用を準備する学資保険が適しているかもしれません。

②健康状態や年齢、性別

健康状態、年齢、性別は、生命保険の選択に大きな影響を与えます。特に健康状態と年齢は、加入可能なプランに制限がついたり、保険料が変わったりします。保険会社によっては、健康診断や医療検査を受けてから保険契約を結ぶことが必要な場合があるほどです。また、保険金の受け取りやその契約期間についても条件が変わることがあるため、保険商品の保障内容を確認しましょう。

③保障内容

生命保険の保障内容は、契約者が受けられる保障内容や金額が異なります。保険金の額や給付条件、保険期間など、保障内容を比較検討し、自分にとって必要な保障を備えた保険商品を選びましょう。

④保険料や支払い方法

保険料は、保険商品によって異なります。保険料は、支払いが継続的に必要なため、長期的な負担を考慮して選ぶことが重要です。また、同じ保障内容であっても、保険料が異なる場合があるため、保険料の比較検討も必要です。

⑤専門家のアドバイス

生命保険販売代理店（エージェントやブローカー）は、保険を選ぶ際に非常に役立ちます。彼らは、保険商品の知識を持ち、保険契約者のニーズに合わせた適切な保険を選ぶことができます。

⑥評判・信頼性

生命保険会社の評判や信頼性も、保険商品を選ぶ際には考慮すべき要素です。信頼できる生命保険会社であることや、顧客満足度が高い会社であることは、契約後の安心感にもつながります。

⑦営業形態・販売方法

生命保険は、保険会社や保険代理店から直接契約する方法や、インターネットを通じたオンライン販売など、様々な販売方法があります。自分に合った営業形態や販売方法を選ぶことが重要です。

以上のポイントを考慮しながら、保険商品を比較検討し、自分に合った生命保険商品を選んでくださいね。

よくある質問３選

保険の加入を検討している方のよくあるご質問はこちらです。

Q、健康上の問題（病気や傷病歴）があると、生命保険は契約できない？

A、現在、または過去に健康上の問題がある場合でも、生命保険に契約することはできますが、保険料や保障内容に影響がある可能性があります。

生命保険は多数の人々がそれぞれの危険度に見合った保険料を出し合って保障しあう制度なので、健康状態の良くない人などが同じ条件で契約すると、契約者間での公平性が保てなくなってしまいます。

そのため、保険会社は、契約者の健康状態やリスクを評価するために、健康診断や医療資料の提出を求めることがあります。

保険加入希望者は、現在の健康状態、過去の傷病歴、職業などの事実を告知する義務がありますので、間違いがないようにしっかりと答えてくださいね。

また、健康状態によっては、保険料が高くなる場合があります。重大な病気を抱えていると保障内容に制限が加えられたり、一部の保険商品では契約ができない場合もあります。

しかし、健康問題を抱えているからといって、必ずしも生命保険に加入できないわけではありません。

保険会社によっては、健康問題を抱えている人向けの保険商品や、リスクを分散するための共済商品を提供していることもありますので、保険契約をする前に、保険会社の担当者と十分な相談をすることが重要です。

Q、「クーリング・オフ」はできる？

A、可能です。（所定の期間内に書面を郵送）

クーリングオフとは、消費者が商品やサービスの購入後、一定期間内に自由に契約を解除できる権利のことです。

生命保険にも、「クーリング・オフ制度」があるので、「クーリング・オフに関する書面^※を受け取った日」または「申込日」のいずれか遅い日から、その日を含めて8日以内（10日、15日、30日等に延長しているものもある）であれば、申込みを撤回することができます。

その場合は、保険会社に書面で解約の意思を伝えてください。

撤回されると、既に払い込んだ保険料があるときは、保険料は全額返金されます。また、転換を利用した場合は、転換前の契約に戻すことができます。

ただし、期間が過ぎた後や、既にある契約に特約を中途付加した場合や更新などの場合は対象外です。

また、保険料の返金について手数料や手続き費用がかかることがありますので、詳細については保険会社に確認することをおすすめします。

Q、生命保険の保険金や給付金が受け取れないことがあるって本当？

A、支払事由に該当しない場合はその可能性があります。

生命保険会社によって若干取り扱いが異なりますが、一般的なものについて以下の理由が考えられます。

1. 契約期間が終了していない場合：契約期間内に保険金が支払われるものである場合、契約期間が終了していない場合は保険金を受け取れません。
2. 自殺などの特約がある場合：自殺をした場合や、一定の期間内に自殺をした場合、保険金が支払われない場合があります。
3. 誤った申告や隠し事があった場合：健康状態や生活習慣などの申告を不正確にしたり、保険会社に隠していた情報があった場合、保険金が支払われない場合があります。
4. 犯罪に関与した場合：保険金を受け取るために犯罪に関与した場合、保険金が支払われない場合があります。
5. 特約によって定められた場合：保険契約によって、特定の病気や事故に関する保障がない場合、保険金が支払われない場合があります。

保険契約を締結する前に、契約内容や保険金の支払い条件について詳しく確認することをおすすめします。

まとめ

生命保険には多くの目的があり、生命保険商品を選ぶ際には、家族のニーズと目的を理解することが非常に重要なポイントになります。

そして次に、保険料や保険金額、保険契約者の健康状態や年齢などのいくつかの要素を、ニーズや目的と照らし合わせながらどの種類の商品にするか絞っていきましょう。

また、家族で話し合うだけでなく、専門家のアドバイスを受けるのがおすすめです。

生命保険エージェントやブローカーは、保険商品の知識を持ち、保険契約者のニーズに合わせた適切な保険を選ぶことができます。

将来のことについてたくさんの不安がある現在社会ですが、このコラムを読んでくださった方が、これをきっかけに満足のいく生命保険の商品を見つけることができれば幸いです。